あなたは住宅ローンを組んだ経験があるでしょうか？そのとき多額の現金を目撃したり触れることはあったでしょうか？
以下、あなたが3,000万円の住宅ローンを組んだと仮定して説明を続けたいと思うのですが、あなたが銀行から借金した3,000万円もの大金は、どのようにして生まれ、そしてどこにいくのでしょうか？
銀行の手続き
銀行に住宅ローンを申し込むと審査があります。そして審査を通過すると銀行はまず最初に不動産に抵当権を設定します。抵当権とは要するに「住宅ローンの支払いが滞った場合に、不動産を競売にかける権利」のことです。
不動産に抵当権を設定する手続きを完了させると、銀行は3,000万円の現金をあなたに渡す……のではなく、わたしたちの通帳に「30,000,000」と印字します。この時点で、わたしたちには3,000万円の借金が発生します。
そしてわたしたちは通帳に振り込まれた3,000万円のお金を、小切手や振り込みで不動産の売り手に支払うのです。その瞬間、不動産の売り手の通帳には3,000万円と印字され、わたしたちの通帳には0円が印字されるのです。
もうお気づきでしょう。以上のやりとりのなかで、一度も現金は登場していないということを……つまり……わたしたちが「借金」したときに無からお金は生まれ、生まれたお金は「データ」としてしか存在しないのです。
お金よりも価値があるもの
無から生み出したお金に価値なんかあるのでしょうか？「お金に価値があるような気もするし、ないような気もする」というのが率直なご意見ではないかと思います。
さて、ここでもう一度銀行の手続きを振り返ってみましょう。
わたしたちが住宅ローンを借りるとき、銀行は必ずと言っていいほど「抵当権」を設定します。抵当権とは要するに「借金（お金）の形（かた）」です。つまり「借金（お金）」と「不動産」を結びつけたのです。
ここで注目してほしいのは、「借金（お金）」と「不動産」を結びつけた瞬間に、無から生まれたお金に価値の裏付けができたという事実です。つまり……不動産を3,000万円で購入したという実績が、お金の価値を担保しているのです。
要するに価値があるのは「不動産」なのであって「お金」ではないのです。見方を変えれば、不動産はお金の価値を裏付けるために利用されたに過ぎないのです。
旨味のある商売
住宅ローンには「金利」が発生します。これは驚くべきことです。なにせ無から生み出したはずのお金に「金利」が設定されているのですから。
つまり……もし住宅ローンの支払いが滞ったとしても、銀行はさほど困らないのです。
なぜならば、もともとは無から生み出した情報としてのお金が、返済されずに無になるだけだからです。それどころか住宅ローンが完済されなかったとしても、銀行は本当に価値のある不動産を手にすることができるのです。
驚きましたか？以上のカラクリは、銀行員であっても理解していない人が意外と多いです。なぜ銀行員ですら理解できないのかといえば「お金には絶対的な価値がある」と妄信しているからです。
（参考）勘違いしている銀行員
お金には絶対的な価値があると信じていると、大きな勘違いをしてしまいます。どのような勘違いかというと「不良債権」という概念を盲目的に受け入れてしまうのです。
例えば住宅ローンが2,000万円分支払われずにいるとします。そして不動産を競売にかけた結果、1,000万円回収できたとします。
この時知識不足の銀行員は「住宅ローンが1,000万円分も返済されなかった。困った。不良債権が1,000万円も生まれてしまった！」と頭を抱えるかもしれません。
しかしあなたはもう理解しているはずです。「不良債権」の概念などというものは、そもそも銀行には存在しないということを。無から生み出したお金の大部分が返済されずとも、ほとんど困ることはないのだということを。
もちろん住宅ローンが返済されなくて銀行員が困る理由が「出世に悪影響」なら理解できますが、「銀行の経営にダメージがある」と誤解しているならば、銀行業のビジネスをよく理解していない可能性が高いです。
バブル崩壊後、「不良債権」が大問題になったことを記憶している人も多いでしょう。「不良債権が大した問題でないなら、なぜバブル崩壊後、銀行は不良債権に苦しんだの？」というもっともな疑問については、機会があれば詳しく解説したいと思います。
紙幣・貨幣はお金の仮の姿
現代のお金とは、単なる「情報」に過ぎないことが理解できたでしょうか？
現代のお金の価値とは突き詰めれば、「お金には価値がありますよ」という「信用」というあやふやなものでしかないのです。お金の価値があやふやだからこそ、信用を裏付けるものとして、「不動産」だったり「労働」だったりが利用されているのです。
住宅ローンの場合は担保として設定された不動産などの「現物」（物理的なもの）が、お金の信用を担保するものとして利用されます。また担保が必要のない借金（クレジットカードや、キャッシング）などの場合は、借金をする人の将来の労働力を、借金（お金）の価値を裏付けるために利用しているのです。
つまり……「無形」、「有形」なものに限らず、あらゆるものが借金（お金）の価値を裏付けるものとして利用されているのです。
お金そのものに価値がないなんてことは冷静に考えてみれば、当たり前のことです。例えば交換するものが何もない世の中を想像してみてください。その世界に1万円札が大量に降ってきたとします。
何も交換するもののない世界において、お金には価値があるでしょうか？お金そのものに価値が「ない」ことは明らかではないでしょうか？お金「だけ」がいくらあってもわたしたちは飢えや寒さをしのげないのです。
大事なことなので繰り返しますが、家・食料・仲間・コミュニティー・道具などに価値があるのであって、お金そのものに価値があるわけではないのです。
何らかの「価値」が先にあって、はじめて「お金」は存在を許されているのです。
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